房貸限貸令是什麼?銀行法72-2房貸水位已滿?第七波信用管制懶人包【如何避免違約風險】－不動產陳宙霆 | 房地筆記本

2024/09/20第七波信用管制哪些人有影響懶人包，2024年第三季開始傳出限貸令各家銀行房貸陸續傳出不給貸款或排隊延遲撥款、貸款條件變嚴苛是什麼原因造成的跟改變究竟對購屋族帶來什麼影響？及各家銀行房貸狀況，此篇幅是依房貸限貸令銀行法72-2為內容依簡單明瞭來做說明。

１.房貸限貸令是什麼?

限貸令是由銀行法第七十二條之二限制放款，主要內容「商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之三十。」

1-1.房貸等到新年度是否房貸額度重新計算?

答案：不會

房貸額度是還本金後才會釋出房貸額度，不會因為新年度全部重來！ 此次新青安許多貸款人都申請寬限期，只還利息不還本金，房貸積沙成塔把放款水位接近27%以上直逼30%。

２.限貸令起源

優惠貸款持續推出例如原本各大銀行「首購」優惠，及後續政府推出的「新青安」推波助燃房市交易熱下增加購屋意願。原本青安貸款只房貸800萬，還款年限至 30年，利息補貼半碼，寬限期3年。2023/08/01 升級2.0新青安房貸1000萬，還款年限上升40年，利息補貼1.5碼，寬限期5年。財政部督導辦理的青安貸款，截至113年5月底，累計40萬戶，持續增加中。

新青安推出後房貸款讓銀行放貸大量申請也造就了急速疊上接近放款最高上限額30%。

延伸閱讀：2024新青安貸款如何申請?購屋族須知條件、額度、利率、【3大風險】
延伸閱讀：【首購】名下有房也是首購族?要符合那些條件?首購條件、定義、利率一次看

３.限貸令影響有哪些？

當各家銀行水位接近已滿狀態對實務上購屋族會有以下這些狀況以下將帶您深入了解：

3-1.撥款排隊等候期延長

即使順利通過銀行審核，並完成對保手續，購屋族仍需面臨漫長的撥款等待期。由於銀行放款額度已達上限，許多案件只能排隊等候撥款，這意味著購屋時程將延後，對於急於入住交屋的買家來說，無疑是壞消息。

3-2.貸款條件趨於嚴苛

為了控制放款額度不超過上限30%保守放款，銀行開始增加貸款條件。具體來說會有以下三種情況：

• 貸款利率上調： 許多銀行將房貸利率調高還有出現3%以上房貸，增加了購屋者的負擔。
• 貸款成數降低： 銀行降低了貸款成數原本8成變7成，意即購屋者需準備更多的自備款。
• 還款年限縮短： 縮短還款年限，雖然能更快還清貸款，但也增加了每月還款金額。

這些變化的結果，使得購屋者能夠貸到的金額減少年限減少，購屋門檻提高。

3-3.部分銀行暫停收件

受限與房貸天法銀行法72-2，部分銀行不得不暫停接受新的房貸申請。這對於有意向在這些銀行申辦房貸的購屋族來說無法指定自己喜歡的銀行了，申請房貸前請跟業務或行員確認一下是否不收件了。

４.限貸令違約潮來襲?

這波限貸令受影響大致分為以下兩大請況：

4-1.預售屋違約情況

一般買居住預售屋到建築完成到成屋平均3-5年在2024年度第三季7月份開始碰到限貸令，造成了因為貸款貸不下來或撥款排隊產生滯納金，最不理想的是銀行不承辦而退約被建商沒收購屋總價15%等情況大有人在。

4-2.中古屋違約情況

2024年約6月購買的中古屋需要的貸款的購屋族7月份遇到了相同問題，因為延遲排撥交屋延後，找不到貸款銀行被迫成高成數原本可貸8成變只能貸7成，被銀行要求利率3%以上才有承作(如3-2)或貸不到被迫違約賠給屋主。

５.如何避免限貸令違約這樣做

購屋族在限貸令中怎麼事前預防不違約呢?宙霆跟跟代書整理出以下購屋族保全措施：

5-1.限貸令買屋前注意事項

1. 買屋前請賣方或仲介找銀行初估貸款多少，自備款需準備多少。
2. 諮詢各家銀行目前放款狀態如排隊撥款，停止受理、正常放款。

5-2.簽約時特別約定如何寫

經雙方合意如下 ，購屋產權移轉及抵押權設定完成後 ，因不可歸責於雙方之事由金融機構限制撥款造成延後撥款等排隊，致本案買方貸款延期撥款時造成交屋日延後 ， 雙方同意無條件配合金融機構撥款作業 ，不得互為主張契約延遲責任賠償 。

６.各家銀行房貸現況

2024房貸狀況24家銀行放款收件等現況：

以上房貸現況銀行會隨時更動貸款條件請仲介或代書先行諮詢銀行現況。

７.那些金融單位不受銀行法72-2規範

不受銀行法72-2管制以下金融機構有哪些：

• 土地銀行
• 壽險公司
• 農會
• 信用合作社
• 郵局
• 融資公司

８.限貸令遇到了怎麼辦?

我有以下4點建議不妨看看或許可解違約之急：

1. 一般銀行： 找一般銀行目前有還有能貸款的都先問還收不收件，參考第6圖表。
2. 日後轉貸： 現在利率雖高些先貸款下來，強過違約。
3. 找非銀行法限制機構： 土地銀行，信用合作社、農會、漁會等金融機構。
4. 保險公司房貸： 最近人壽機構也有推出房貸，如國泰人壽，富邦人壽。

９.打房第七波信用管制懶人包(2024/09/20)

央行祭出的第七波信用管制史上最嚴厲的打房措施究竟這波打房政策會對購屋族產生哪些變化？

9-1.央行限貸令第七波信用管制表

延伸閱讀：中央銀行理監事聯席會議決議新聞稿(第七波打房)

限貸令常見問題QA

宙霆總結與討論

公股銀行基本上利率比較不會就地起價，不過限貸令的現在審核更加嚴格，隨然還有額度不過貸款估價降更低更不好貸款，相對自備款要提高的心理準備，在社群平台看到有些網友在這波限貸令貸款還是貸下來了，30年利率還滿優的2.2%左右，多問幾家還是有機會的。

2024/09/20最新打房政策，前有限貸令後史上央行最嚴厲的打房是否能壓抑至房價呢?短期內業界一片哀嚎，可以說最有力道的雙重打房!宙霆覺得要回歸人人能負擔才是健全。

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